版友們安~距離小弟上一次在這裡賺P幣
已經是兩年前了，雖然過了720天後依然
摸不到財富自由的邊，但吃滷肉飯可以
點大碗+湯+青菜+滷蛋沒問題，
就決定自不量力來分享該如何開始理財
的幾個想法~有任何疑問或想法都
歡迎留言/來信交流~thx
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§如何開始理財? (2024年版)
理財就是買股票嗎?
在開始分享筆者的想法前，希望您能將
「投資」和「理財」分成兩件事情看待；
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我將理財定義為「管理資產」
就是透過規劃與工具去控管收支，
進而達到維持並擴增現有資產的目標，
而舉凡申購股票、ETF、基金、黃金等
金融商品則歸類在「投資」的範疇，
我認為對多數人來說學好理財會比投資
還來得重要，理由是投資的成功與否包含
了運氣成份，但理財則完全取決於個人的
財務觀念和消費意識；
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就筆者的經驗，理財不像購買股票或
刮刮樂一樣可以很快就看到成果，
以至於容易被許多人忽略或是放棄，
但我認為長期妥善理財絕對有助於資產的
正成長，以下分享淺見供參考。
Step1. 清點資產
資產可分成「動產」與「不動產」
可以用電腦或手機APP製作表單，也能用
手寫的方式條列出身邊的有價資產，另外
包含債務、貸款的部分也要一併記錄，
這樣方便管理外也能讓我們清楚手上有
哪些資源可運用及待拆的炸彈(債)有多少
Step2. 帳戶管理
從學生到出社會工作後我們很可能會有
一個以上的銀行帳戶，然而常用的或許就
少數幾個，需要把各個帳戶做功能分配，
將銀行提供的效益最大化並汰弱留強；
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舉例來說能這樣分配工作:
A.金庫銀行> 薪轉戶，定存/零用
B.高山銀行> 投資用，股票/外幣/基金等
C.數位帳戶甲> 儲蓄，高利活儲/轉帳
D.數位帳戶乙> 零用/信用卡扣款
我們可以針對各家銀行較為優惠的部分來
賦予工作，目前許多傳統銀行都有推行
「數位帳戶」雖然少了實體存摺與行員的
面對面服務，不過會有一些相關的優惠
像是較高的活儲利率、搭配信用卡扣款有
加碼回饋、跨行轉帳及提款免手續費，
或是整合證券與外幣帳戶的功能相當方便
申辦符合需求的數位帳戶來做理財規劃，
就能多領點利息和多省一筆手續費；
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至於很少使用或是各項條件相對差的帳戶
可以考慮除戶，將資金集中在常用帳戶裡
讓每分錢都發揮最大的效益。
Step3.記帳
長期記帳能讓我們知道各項收入與支出的
比例是多少，再搭配Step2一起執行能更
有效率的支配金錢，也許您會覺得記帳
很花時間而且也不會增加收入，但就筆者
經驗來說記帳會是學好理財的第一步，
因為就跟追求戀愛對象一樣，當你掌握
越多對方的資料及喜惡就越懂得該如何
投其所好進攻，同樣的越了解自身的
金流狀況就能為每分錢做更好的安排；
(不要跟我說長得帥/正就好)
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透過APP記帳不單能記錄收支還能擁有
相關的分析圖表，定期檢視收支狀況可以
針對花費較多的部份去做調整，量入為出
要是擔心漏記請消費當下就記帳，或是
之後檢視雲端發票紀錄再補記也可以，
記帳方式不是重點，重點是持之以恆執行
Step4. 設定目標
經過前三個步驟後我們能清楚知道目前的
財務狀況，接著可以設定幾個理財的目標
作方向去努力與執行，試著將預期達標
需要多少錢與時間寫下來會更明確；
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例如:
近程計劃>
a1.買入一檔配息基金/ETF
a2.去大阪環球影城看馬力歐:5萬
a3.每月存下1萬元
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中程計劃>
b1.存到購房頭期款:300萬
b2.帶家人一起去泰國玩:15萬
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遠程目標>
c1.被動收入達6萬/月退休
c2.去冰島看極光
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目標可以設定大一點無妨，重點是要盡早
開始執行而非光想而已，人生每個時期的
財務狀況都不同，透過努力能達成目標是
幸運的，要是遇到挫折也無妨，
別因為沮喪就放棄想完成的事情；
「理財是透過有條理的運用金錢讓生活
快樂，而非設立框架讓自己不開心」
Step5. 防守並進攻
「防守是為資產建立護城河，攻擊則是
拓展財源，皆備才能讓財富穩健增長」
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◎防守:
a.保險
算是人生在世的最後一道防線，投資或
儲蓄型保單先不談，其它醫療相關的保險
如防癌、住院、失能及意外險等都建議要
納入財務規劃中，這樣在遇到緊急危難時
才有個後援在。
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b.定存(台外幣)、高利活儲
有些人認為與其定存不如將錢放入投資
標的如ETF/債券裡面，這點我並不認同，
因為「保留部分現金才能應對臨時發生的
狀況」例如生活上的意外或者是投資標的
有低點時需要加碼，這時候無需等待變現
時間的現金會是最好用的工具，
而且穩定的利息收入能為帶來安心感，
讓我們能更有餘韻應對工作與生活；
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另外要是消費習慣屬於有多少錢就花多少
或是會網拍買太多忘記買了什麼的類型，
請務必養成「強迫儲蓄」的習慣，像是將
薪資帳戶設置定期轉帳，固定在發薪日時
轉帳1-3成至高利活儲的帳戶做為儲蓄，
另外定期扣款的儲蓄險也能是選項之一，
必須堅持逐步積累資本才有能力做其他
投資與運用。
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c.黃金
雖然並不十分推薦沒有利息的資產，
但就分散風險的角度來說也是一個
資產配置的部位。
★進攻
進攻就是努力賺錢啦!
除了本業與投資的收入外，
這裡提供幾個不同的生財方式供參考:
a.經營自媒體
現在影音平台盛行，越來越多人透過拍攝
影片來經營自己，不過不僅限於影音類，
在部落格上創作自己擅長領域的內容也
能是獲利的管道，只要夠吸引人可以創造
流量的話就能出租欄位放廣告，還有機會
吸引廠商的青睞邀約寫業配文。
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b.智慧財產的授權
包括我們拍攝的照片、寫作的文章、
製作的影音及所有「原創」的內容都可以
藉由授權或銷售來賺取權利金，之前還有
名校高中生上網賣自己的筆記本，
可以說是賺取智慧財的成功範例。
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c.平台接案
透過媒合短期工作的網路平台APP搜尋
時間允許且能勝任的case賺取外快
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d.出租既有資產
e.經營網拍或團購/兼職外送
Step6. 投資規劃
對多數上班族來說要透過兼差來賺多份
薪水有點難度，因為時間及體力都不見得
能允許，因此藉由投資金融商品來追求
錢滾錢常是許多人的選擇，但行動前請
務必先評估三個問題:
1.有多少「閒置」資金可以投入?
2.虧損時會不會影響生活?
3.有多少時間可以操作和關注?
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身為一個長期投資者我認為市場上沒有
專家，只有贏家與輸家，日後再慢慢分享
投資心得而這裡只有四個建議提供參考:
1.了解自己投資了什麼
2.投資前先存下緊急預備金
3.儘可能理性買進和賣出
4.挑選適合自己個性的投資工具，
而不是聽別人說了什麼就買
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在Google和YouTube上搜尋關鍵字就能
找到各種投資工具的教學與分(業)享(配)
我認為每種工具都有其特色而沒有絕對的
好壞，不過除了投資自己以外沒有保本及
不會虧損這種事，有就是詐騙XD
記得不要過度樂觀及看好自己是股神，
務必做足風險與資金控管並獨立思考，
想想投資的每塊錢都是辛苦工作賺來的
多一分謹慎也許能少一分後悔。
Step7.培養信用
通常有大筆資金需求如買車買房的時候
我們得和銀行申辦貸款，對方便會依照
聯合信用中心對我們的信用評分作為審核
的依據，如果分數低甚至沒有往來紀錄的
話就有可能會影響到貸款的成功與否及
議價空間，最簡單培養信用的做法是
「妥善並經常使用信用卡」
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妥善的意思是指每月全額繳清款項且
盡可能不分期付款與預借現金，以及使用
該行的信用卡達一年以上，要讓銀行知道
你的還款能力沒問題且消費習慣良好，
這樣對於貸款的協商是有幫助的，
利用信用卡培養信用分數的資料很多這裡
就不贅敘，有興趣的話務必google一下!
理財這件事或許有點枯燥，還無法保證
做了之後能夠大富大貴，但花點時間
整理財務狀況接著積極的開源節流，
這些你為了美好生活與追求目標所做的
努力絕對不會背叛你，而是會帶給你
更清晰和全面的財務思維，並且能夠
有計畫的運用手上的資源以小博大；
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開始理財並不難，重點在於能否將管理
金錢這件事融入生活習慣中，
從過去只知道每個月薪水有多少錢到隨時
清楚目前各帳戶有多少資金可使用，
或是去年同月(季)自己有盈餘還是透支，
讓自己成為鈔票的主人並聰明的使用它，
期許未來無論處在什麼樣的狀態下都
不至於為金錢所匱乏，進而達成我們的
理財目標和所謂的財富自由~
想開始理財嗎? 就從現在這一刻開始吧!
＊十分感謝您看到這裡:)
歡迎留言交流討論，要是覺得內容不錯
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2024.7.25 by grass
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