大家好
小弟 28 歲,軟體工程師。
理財版潛水已久,近期因有一筆信貸資金打算規劃投資,
決定發文向各位大大們請益。
A. 前情提要
家人有一筆餘額約 $50萬 的信貸(利率約 8%),
因其年事已高,小弟希望能代替償還以減輕家人負擔。
已經申請一筆約 $100萬 的信貸並撥款完成(利率約 1.8%,7年償還,本利和約 $106萬)
代家人清償信貸後,剩餘約 $50萬,打算用來做投資用途。
B. 財務狀況
年收入: $130萬 (受雇於私人中小企業)
每月固定支出: $5萬
(含房租、稅金、生活開銷、保險、家中房貸分擔...等等)
股票: 現值 $36萬 (皆為 006208, 每月投入 2 萬至今已三年)
現金: $10萬 (不含信貸現金)
房屋: 現值約 $700萬 (剩餘貸款 $400萬, 家人共同分擔)
未來信貸還款金額 約落在每月 $12k
C. 投資規劃及原則
1. 計畫維持至少 6個月固定支出的現金($30萬),分散放高利活存,做緊急預備金用
2. 原先每月固定投入 $2萬購買 006208
3. 下個月開始,將連同信貸剩餘的 $50萬一起分批投入,提高每月投入金額至 $4萬
4. 現金量減少至緊急預備金的額度後,降低投入金額至 $1.6 萬左右,維持預備金
5. 投入股市的資金不再領出,至少放置約 20 年
6. 因為意外導致收入中斷時,暫停投入股市直到收入恢復
7. 超出緊急預備金可承受的風險部分,已經規劃保險承擔(意外、醫療、失能等險種)
8. 緊急預備金的量有計算通膨,逐年提高
D. 風險計算
下圖為小弟透過試算表,
以最差的情況(未來連續7年熊市)做計算,所評估的投資風險
https://i.imgur.com/vF6nr8J.jpg計算後,預估連續7年熊市(年化-15%),虧損總計約 $97萬,
評估此金額為小弟可接受的數字。
因為預計投入時間達 20 年,長期下來小弟認為還是有回到正報酬的希望,
除非台灣滅國或連續 20 年熊市?
E. 問題請益
1. 請問還有什麼隱藏的風險是小弟沒有評估到的?
2. 目前預估的分批投入方式(每月4萬),是否建議再調整?(單筆或調整分批金額)
3. 緊急預備金是否需要再做調整?(降低或增加)
4. 是否需要配置債券(美國公債ETF)以分散風險?
5. 是否勸我乖乖把現金還給銀行,放棄槓桿?
6. 其他建議?
謝謝版上各位大大
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 185.213.82.81 (臺灣)※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1670767766.A.5E4.htmldaze1樓建議分配部分全球股市曝險,不要全部集中在台灣股市。 12/11 22:27
→ daze2樓美國公債ETF在有台幣貸款下,可視為是在做carry trade。看你 12/11 22:28
→ daze3樓到底有沒有想要做carry trade。我個人是不會這麼選。 12/11 22:29
→ daze4樓真要做carry trade,借台幣貸款買美國公債,資金效率也不太 12/11 22:31
→ daze5樓理想。 12/11 22:32
daze6樓容我更正上面的論述。要不要配置美國公債,要看你的風險偏好 12/11 22:38
→ daze7樓,以及是否想要配置一些貨幣風險。 12/11 22:40
→ daze8樓資金效率只有在你想要更多槓桿時,可能會是個問題。如果你 12/12 00:21
→ daze9樓沒有這個意願,資金效率的高低並不是決定性的因素。 12/12 00:21
謝謝daze大的建議,看來的確應該配置一下美股ETF,至少不要全部壓在台股
→ opm10樓您家人借50萬8%信貸的理由,您還了,那位會不會再借...-.- 12/12 03:41
不會了,當初也是有一起討論,才同意貸那比8%的信貸
aikobz11樓雞蛋不要放在同個籃子上 12/12 10:37
→ aikobz12樓建議換些美金分批或定期定額vt vti 或voo 再部分搭配台股e 12/12 10:37
→ aikobz13樓tf 12/12 10:37
→ aikobz14樓vt vti voo可以國泰複委託一動3美或是定期定額現在扣款一 12/12 10:38
→ aikobz15樓動0.1美 12/12 10:38
謝謝提供建議!
這幾天剛好也有看到這個不錯的工具,看來可以趁手續費優惠投入一筆!
JohnLackey16樓投資部位太小 跟你薪水比根本零頭而已 12/13 14:10
哈哈,是沒錯,但畢竟薪水什麼的,要真的領到才是真的,以目前淨資產來看覺得信貸這筆
比重還是算高
→ sachung2817樓銀行版找高利定活存訊息四處搬錢領息 等預估7年牛市再 12/15 08:11
→ sachung2818樓乃玩 12/15 08:11
suspect119樓既然有房子怎麼不用房貸來還信貸?房貸幾還清? 12/20 12:44
→ suspect120樓投資的部份建議買0050,雖然006208和他像雙胞胎,但是 12/20 12:45
→ suspect121樓0050採用的事實物申贖的方式,006208則是現金申贖 12/20 12:46
→ suspect122樓ETF都有兩個價格:『市價』和『淨值』0050因為他的特性 12/20 12:47
→ suspect123樓比較不會有追蹤誤差的問題 12/20 12:49