如題，先祝各位新春恭喜。
最近在思考人生的各個階段與房貸的問題。
如果尚在資產累積期，還有主動收入，股市長期平均報酬抓7%的話，很多分析都顯示不提
前還清房貸，長期下來會比較有利。
而如果進入退休提領期，身上尚有房貸1,000萬。以2.06%試算，貸款30年本息平均攤還，
年還款約44.7萬元，而1,000萬以4%法則每年產生現金流40萬（雖然隨著通膨調整會慢慢
變多），這樣是不是先拿1,000萬還掉房貸比較合理？
而貸款40年的話年還款36.7萬，似乎慢慢還比較好，不過為了0.33% (40-36.7)/1000的利
差，在提領階段承受負債的風險，似乎也不見得划算？
不知這樣的思考是否有盲點？謝謝各位先進指教。
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.246.148.154 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1707486168.A.984.html→ ffaarr1樓4%提領大多數情況下你的本金是會變多的啊。 02/09 22:06
→ ffaarr2樓即使光就現金流來說，你可以算算30年後通膨乘上去變多少 02/09 22:08
→ max709373樓通常是不建議提領期還有未還房貸，這樣除了市場風險還 02/09 22:53
→ max709374樓增加了負債的壓力。不過個人覺得可以看資產多少而定， 02/09 22:53
→ max709375樓若資產比你的例子一千萬多很多，當然沒差，若其實沒有 02/09 22:53
→ max709376樓好幾倍的差距，不建議這種策略。 02/09 22:53
→ newacc7樓你1000萬還掉了就沒有可以產生現金流的本金啦 02/09 23:20
當然是還有其他資產的情況，如果只有1000萬那應該沒有條件進入提領期QQ
AIIT8樓如果你相信4%法則的話 那除非貸款利率接近4% 不然就是無限的 02/10 03:28
→ AIIT9樓轉貸增貸阿 02/10 03:28
Morphee10樓房貸不是這樣處理的。算這些雞毛蒜皮無濟於事。 02/10 07:11
→ hobby11樓44.7萬不是只有利息，你拿去跟40萬的提領相比很怪。你要看 02/10 13:08
→ hobby12樓的是這一千萬你要放在哪一類資產？它的風險報酬你有沒有辦 02/10 13:08
→ hobby13樓法承擔。 02/10 13:08
→ toko629014樓4%法則跟貸款毫無關係... 02/10 14:39
toko629015樓而且4%法則若成立，代表平均報酬率是4%+通膨率 02/10 14:41
daze16樓樓上對4% rule 有明顯誤解。4% rule是容許侵蝕本金的。要達 02/10 16:00
→ daze17樓成4% rule 並不見得需要平均報酬率是4%+通膨率。反過來說， 02/10 16:02
→ daze18樓如果平均報酬率是4%+通膨率，也不見得能達成4% rule。 02/10 16:03
boombastick19樓4% rule成功指的是死掉時錢沒花完，不是本金完全不 02/10 17:13
→ boombastick20樓減少 02/10 17:13
kitten12321樓退休貸款不要背超過FIRE金額太高比例， 02/10 17:31
→ kitten12322樓不然遇到熊市沒辦法執行動態提領策略會GG 02/10 17:31
slchao23樓假設不含房貸，你的資產符合4%法則，資產=支出25倍 02/10 18:32
→ slchao24樓加入房貸後，資產增加1000，支出增加44，資產會小於25倍， 02/10 18:32
→ slchao25樓但沒有差太遠，也許用兼職補充收入或降低支出，類似動態 02/10 18:32
→ slchao26樓提領的方式 02/10 18:32
→ toko629027樓的確4%原意是只要撐30年，但若報酬率只有4%是不可能撐這 02/10 19:42
→ toko629028樓麼久的，畢竟提領金額會隨通膨上升 02/10 19:42
daze29樓如果用做liability matching，只要1.4% real就可以支撐4%提 02/10 23:30
→ daze30樓領率30年。目前TIPS大概是 2% real。 02/10 23:31