Re: [請益] 首購房貸及房貸壽險請益房屋
: 各位前輩新年快樂，
: 想請教關於房貸以及房貸壽險（主要），
: 目前預售屋到對保找銀行階段，
: 但口頭詢問許多銀行都不太想承作新購QQ
: 建商配合的利率也是接近3%（無新青安）
: 後來自己找到一間公股銀行打算用新青安，
: 購置的總價約1280萬/預計貸8成1024萬
: 銀行提供的利率是 1000新青安 24用一般30年2.6% 但因為這筆金額不大，後來有和銀行
: 詢問因為自己原本是打算先房貸後過陣子再貸信貸來當家電/傢俱費用
: 於是提出了額外的方案是如果一併購入房貸壽（但保費需至少30萬，沒有強迫，僅是多提
: 供一個方案選擇 等於是買30萬壽險能多貸64萬）
: 就會變成1000萬新青安+88萬30年2.7%+壽險30萬（可躉繳包在房貸一起貸月繳約1200）
: 因為本身壽險只有一筆終身100萬，保額不是很夠，有幾個問題想請教
壽險這東西，如果是要為了保障，切記不要用終身的
壽險是拿來解決家庭責任的
就買一個定期，期間就到家庭責任解除即可，比如說小孩子大學畢業
等到小孩子長大了，能自立，那其實即使爸媽掛了，小孩子也能照顧好自己
也有能力揹房貸
壽險期間如果涵蓋到中老年之後，那保費會非常貴，貴到驚人，更沒必要
但如果你買的是什麼儲蓄險或投資型保單，有其他目的，那另當別論
: 1.壽險部分目前是抓30年1045萬遞減型，月付約1200元，算起來先躉繳再貸款月付款跟直
: 接用年繳算上利息的話金額差不多，用年繳的方案會比較好嗎（就是少一筆貸款，詢問是
: 說因為這算有擔保貸款，所以不會影響未來的信貸額度）
你想問的因該是:
「我是要期繳，還是要用保費貸款來躉繳?」
躉繳VS期繳的保費比較，以某家的DM為例做比較:
https://i.imgur.com/srhssoP.png
無論是平準型或遞減型，都可以知道以「總繳保費」的角度來看
「躉繳」 << 「期繳」
那每個月的負擔是如何??
【平準型】
躉繳總保費:$308,384，以保險費貸款，貸款金額31萬，貸款期間20年，貸款利率2.275%
每個月貸款本息$1,609
https://i.imgur.com/d7r02UZ.png
期繳總保費:$363,840，每年保費18,192，每月保費$1,516 (勝)
【遞減型】
躉繳總保費:$133,577，以保險費貸款，貸款金額14萬，貸款期間20年，貸款利率2.275%
每個月貸款本息$727 (勝)
https://i.imgur.com/VeGxmqH.png
期繳總保費:$178,560，每年保費8,928，每月保費744
【結論】
因為躉繳有把未來保費一次折現，故總繳保費會比期繳來得低
也讓每年平均保費較低
但躉繳畢竟要一次繳一大筆，繳到未來去了，如果活沒幾年就掛了
那躉繳真的會虧死
因為付了未來的保費，卻還沒活到未來就死了，等於預先繳到未來的錢都打水飄了
所以通常會用「保險費貸款」來繳保費，不用出自己口袋裡的錢
你過了這個月，還活著，就繳這個月的保險費貸款本息，很公平
你過了下個月，還活著，就繳下個月的保險費貸款本息，很公平
你下下個月，掛了，那保險理賠啟動，購屋貸款跟保險費貸款通通清掉
以後也不用繳了
實際上，這筆壽險，其實你也只付了這個月跟下個月的負擔而已
SO...回過頭來，那到底是要期繳還是躉繳搭保險費貸款??
我上面有計算
不同情境下
有的時候期繳的每月保費比較低，有的時候躉繳搭保險費貸款的每月本息比較低
你就請業務員分別提供在不同情境下的保費各是多少
反正你都打算要買了，他都有業績了，只是要討論怎麼做而已
業務員會答應的啦
: 2.以方案來說，爬文是建議遞減型一來是保費相對便宜年限可以拉長，但因為有保費限制
: 下，會建議怎麼配置比較好呢？
不太懂你保費限制的意思
你是說預算有限，希望可節省開銷，又能做到保障的效果嗎?
那就是做遞減型，把保額拉到最高，然後縮短保障期間，這樣可以有效降低保費
實務做法我前面有寫一篇
: 再麻煩各位前輩不吝指教，謝謝！
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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1739029200.A.44E.html→ NTU3031501951樓遞減期繳就好了 02/08 23:42
→ Yishanhuang2樓考量的點是你的折線率跟保險公司差多少 02/08 23:48
→ Yishanhuang3樓如果處於人生高速成長期的年輕人 02/08 23:49
→ Yishanhuang4樓折現率高，選擇自然費率比較好 02/08 23:49
折現率的問題，以前我有做過計算
https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1634570543.A.2EF.html
自己計算的結論是
如果有把握這一兩年就掛了，那就選定期壽險
如果無法確定自己什麼時候掛，那就選房貸壽險
大概是前六~七年，定期壽險的每年保費比較便宜
但後面開始房貸壽險會比較便宜，因為折現
但實務上還是要計算年齡、性別、保額、折現率
不同條件會有不同結果
kusomanfcu5樓節稅用，遺贈免稅額 02/09 00:19
dophin3326樓有的銀行房貸壽險還可以衝vip額度.聊勝於無 02/09 00:25
s1245317777樓感謝F大願意特地回文分析，所以應該說不管是哪一種方 02/09 01:19
→ s1245317778樓式，就是直接找算起來月繳或是總金額含利息低的，至 02/09 01:19
→ s1245317779樓於保費限制的意思是指在有限制保費30萬的情況下，如 02/09 01:19
→ s12453177710樓何去排列組合搭配，目前自己是30年1045萬遞減型 保費 02/09 01:19
→ s12453177711樓剛好在30萬（目前年齡28） 02/09 01:19
其實你要考慮的不是保費，而是要考慮你的「每月負擔」
那才是你實際上為了這個壽險付出去的錢
即使保費再怎麼高，如果你沒活到那個時候
或者活沒幾年就掛了
那保險理賠之後，那些保費也不干你的事了
如果是30年30萬貸款，利率2.275%計算，那每月貸款本息是$1,151
換來1045萬元用30年遞減到0元的壽險
我是覺得可以啊
你也可以請業務員提供保期保額一樣，「期繳」的遞減型，去計算每年費多少
再用信用卡12期0利率去算每月多少
看哪個划算就選哪個
至於說如果真的要把保費的CP值發揮到最大
就是一樣，降低保障期間，拉高保額，把保障集中在青壯年階段，避開中老年階段
→ bnn12樓有把握這一兩年就掛了XD 02/09 10:43
ice101513樓謝謝這篇打開一個新思路，我有買到一個六年起跳irr2%的 02/09 15:23
→ ice101514樓投資型保單，保單借款是個好方法。 02/09 15:23
→ 本人15樓保單借款利率高，不太划算 02/09 15:30
ice101516樓
02/09 16:06 → ice101517樓只看到台幣利率2.75 害我興奮了一下 02/09 16:06
→ ice101518樓再下載app註冊會員 一看比外面的天氣還冷 可能是美元保 02/09 16:06
→ ice101519樓單的關係吧 5.5% 02/09 16:06
→ ice101520樓好吧 只是少了一個可能性 日子照過就是了 02/09 16:06
stellahikaru21樓講這麼多，不如投資型保單純危險保費打死，然後保 02/09 17:39
→ stellahikaru22樓單借款很多大約3%左右，超過4%都是挑錯商品操作 02/09 17:39
→ stellahikaru23樓然後13樓的那個不是投資型保單，那是儲蓄險 02/09 17:40
ice101524樓是美元利率變動型終身壽險 綁的 沒辦法 02/09 17:50
