【情報來源】
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【情報內容】(國外新聞/情報請附上簡單翻譯)
蘋果Pay Later將改變歐美消費行為
蘋果正在深入金融科技服務領域，強化以軟體和服務獲得更大利潤的大戰略之中。就在WWDC 2022開發者大會上，蘋果的iPhone錢包應用程式增加了先買後付（Buy Now, Pay Later；BNPL）的新功能Apple Pay Later，未來其將直接與Affirm和PayPal等其他金融科技公司展開競爭。
Counterpoint的一份新分析報告認為，Apple Pay Later選項可能會隨著時間的推移，進一步影響美國和歐洲的消費者模式。
BNPL與傳統信用卡系統的區別在於，BNPL金融服務使用了最新技術。這些技術提供了一種評估個人信用和管理風險水準的新方法。而且BNPL更新數據庫以快速調整風險控制模型，比起信用卡還款週期還要快很多，一般來說，不超過三個月。每個週期（從借款到還款）都是用最新數據來判別。更重要BNPL公司正持續運行更多數據，以完善風險控制體系。蘋果憑藉通過Apple Wallet獲得的大量交易和購買行為數據，因而擁有一個健康且訓練有素的風險管理模型來支持其在Pay Later上的操作。
Counterpoint認為，新Tap to Pay和Pay Later的組合，讓蘋果的BNPL更優於其他BNPL提供商，成為獨特賣點。因為商家在最少投資於系統整合之下，可讓客戶使用Tap to Pay以及搭配Pay Later，即可吸引更多客戶交易。
如今最大的風險與不確定性就在於宏觀經濟的變化。當中央銀行或聯邦政府提高基準利率時，BNPL公司必須為融資支付更多費用。一些公司可以通過更高的費用，將更高的資金成本轉嫁給商家，或者轉嫁給借款人。但是，提高商家的費用可能會影響到業務關係。即使一些公司選擇固定利率債務融資，風險也會隨之而來。但對於蘋果來說，其可能不需要那麼擔心，因為它擁有穩定的現金流來支持其嘗試BNPL。
Apple Pay Later在新一代iPhone和iOS 16升級後將發布之後，Counterpoint預估，其受歡迎程度將會在幾年內快速成長，變成一種生態體系的發展。
對於許多負責任的消費者來說，使用Apple Pay Later服務比起使用信用卡還要來得更具吸引力，尤其是在聖誕節期間，人們瘋狂購物之下，可以在4個月內分成4次等額付款且無需支付利息，這與信用卡延遲付費就必須支付高額利息的選擇相差太多。這就會改變美國與歐洲人民的消費者行為，讓蘋果持續從服務中獲利，成為金融科技服務的大亨。
【介紹及心得】
Apple加入BNPL支付功能，有望改變歐美使用者的消費習慣，棄信用卡改用Apple Pay Later，透過Apple Wallet強大的資料庫，Apple可以建立一套更加完善的風險管理模型。
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