勞退新制的好處除了節稅
其實還有另外兩個不容易察覺但很有價值的好處：
1. 真正的股+債+另類投資 多元配置
勞退新制真的是按照教科書說的退休基金配置方法
存款用來支應現金流需求
股用來享受經濟成長
債用來穩定收益
另類投資用來捕捉特殊收益來源
一般人要配到那麼完整通常不容易
沒這個知識跟管道這樣配
買另類投資的ETF管理費通常也不低
這樣的配法在牛市當然比不上100%股市的配置
但對於退休基金來說卻是比較合適的
2. 國家信用保證最低收益率
可能大家太久沒有經歷衰退了
都不知道這多有價值
而且你要在其他地方找到有國家信用保證收益率的股債ETF
幾乎是不可能
這個意義上來說
勞退6%絕對是值得提的
可以得到一個收益率高於公債的主權國家信用曝險
: 想請前輩們指點我的認知是否有誤
: 我的看法是
: 1. 繳40%級距所得稅，46歲以前不要自提
: 2. 繳30%級距所得稅，50歲以前不要自提
: 3. 繳20%級距所得稅，53歲以前不要自提
: 我的論點是基於試算「稅後自行投資績效」何時超越「勞退績效」
: 簡易試算參照下表，可見第七、第十、第十四年為各級距超越勞退的分水嶺
: https://i.imgur.com/yVLUSyV.png
: 可領取退休金的年齡為60歲，扣掉相對應的年份就能知道幾歲以前不要自提
: 勞退新制收益率我稍微高估到6%(官方數據近十年是4.76%)
: 資料來源：中華民國勞退基金協會網站
: https://www.pension.org.tw/index.php/pensinkb/data?id=310
: 自行投資績效保守估10% (0050約9.8%；QQQ約17.4%)
: 0050 來源：經濟日報報導(成立20年，含息年化報酬率約9.8%)
: https://reurl.cc/p9vpra
: QQQ 來源：聯合新聞網報告(美國QQQ近十年的年化報酬高達17.4％)
: https://reurl.cc/r3v0rk
: 以上收益率皆有用chatGPT查證，有些許落差可能是計算時的年份的差異
: 但最重要的勞退新制報酬率是吻合的
: https://i.imgur.com/ES6hYzw.png
: 彙整爬文找到的自提優勢，但我認為這些優勢幫助有限
: 1.節稅：這點我已經試算過，依據退休年齡/級距做選擇
: 2.強迫儲蓄：有的人錢放在口袋會花掉，花光自己的退休金
: 我想不自提可透過信託基金做約束，避免自己花掉錢
: 信託這塊我沒相關經驗，爬文似乎能辦到期間內不得提領，有錯請糾正
: 如此可以在不自提的情況下強迫儲蓄
: 我會建議設定年限至少要在超越勞退績效的年份
: 這樣的用意等於是讓自己能提早提領到與勞退績效相同的退休金
: 並且加入特殊條件如重大傷病時可提領，更能避免急需用錢的問題
: 我本人是有紀律的投資者，我不會需要強迫儲蓄的優點
: 3.保證收益：最低不低於定儲利率，我們已經透過ETF分攤風險
: 我們做的是長期投資，根據10年、20年尺度歷史數據
: 即使某些年份下跌，長期回報就是10%(0050)、17.4%(QQQ)
: 要做到的只有佛系投資，不要股災砍在阿呆股
: 4.績效穩健：4.76%，這點提過ETF遠勝
: 5.超過十五年可按月領：這我不特別研究，雖然平均壽命增加能領比較久
: 但基本上無腦全領丟ETF，即使領股利就能有不錯的現金流
: 投資專家看法：我以勞退自提為關鍵字找 youtube 觀看次數前五名
: 找網上專家佐證自己的看法
: (非業配不附連結，我是找觀看次數 Top 5)
: 1. 人文講堂 一次搞懂勞保勞退... 許國安 126萬次
: -> 建議自提，因為節稅、強迫儲蓄、保證收益
: 2. 別再搞混了！退休可以請領三種錢...... 張秘書 122萬次
: -> 無，這影片主軸為說明相關規則，涵蓋內容較廣沒有專門提到自提建議
: 3. 勞工退休金自提選幾%最有利？...柴鼠兄弟 63萬次
: -> 鼠不建議自提，時間成本(流動性)、改革風險(改條件)、已有雇主提撥
: 柴建議自提，強迫儲蓄、無痛理財(進戶頭前先扣款)、保證收益
: 要自提的話建議萬趴提撥法，月薪幾趴就自提幾趴，漸進式
: 4. 加入職業工會，勞保少繳多領？... 艾倫的理財研究室 61萬次
: -> 沒提到勞退自提，只有勞保建議，影片標題有勞退所以被搜到
: 5. 高股息ETF買錯少賺100萬？26k小資族必看... 闕又上 下班經濟學 57萬次
: -> 不建議自提，投入台股(績效10.22%)美股(10.30%)遠勝勞退績效
: 上述五個影片中「柴鼠兄弟的柴」、「闕又上」和我的看法是相同的
--