原文標題：掌握關鍵5分鐘防詐騙 AI鷹眼幫北富銀攔截2.5億客戶血汗錢
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發布時間：發布時間：2023-06-12
記者署名：楊湛華
原文內容：
「社會對金融機構的防詐想像，太傳統了，」打從被延攬至北富銀第一天起，檢察官出身的蔡佩玲就知道，只靠檢警打擊犯罪的時代已經過了。
蔡佩玲是5月上路、刑事局聯手11家銀行業者組成「鷹眼識詐聯盟」的重要推手，用的就是北富銀研發出來的AI偵測系統。
去年7月上線，今年前五個月已攔阻詐騙財務損失2.5億台幣。
北富銀因此成為全國警示帳戶數最少的銀行，而且還是唯一逆成長，其他銀行總計則成長了3倍之多。這表示，北富銀在騙徒得逞之前就已經把錢攔截下來。
蔡佩玲的祕密武器，就是AI。
昔反洗錢大將要改變金融業
蔡佩玲司法官第四十七期結業，歷任桃園、台北地檢署檢察官，專長重大經濟犯罪。2019年借調法務部、任行政院洗錢防制辦公室組長期間，助台灣獲亞太防制洗錢組織列入「一般追蹤」名單。這在當時是亞太地區會員國最佳績。
2020年7月，蔡佩玲再獲法務部長蔡清祥欽點，接任洗防辦執行秘書，打破歷年由高檢署檢察官兼任的傳統，成為史上唯一接掌此職務的一審檢察官。隔年5月獲北富銀延攬，擔任金融安全部副總經理。
「不願再看被害人哭泣，」蔡佩玲經手過各大金融犯罪案件，這是她一路走來對自己的期許，然而實際走進金融機構，才發現情況比她想像的更嚴重。
5分鐘追不回，血汗錢就會不見
蔡佩玲到職初期，疫情正嚴峻，許多人待在家購物、投資，反讓詐騙集團有機可趁。根據刑事局統計，2021至2023年間，歷年詐騙財損金額分別是42億、56億、69億台幣，民眾受害情況愈來愈嚴重。
北富銀2021年底，開始接獲各分行行員反映，稱有疑似詐騙車手上門提款。大家都覺得不對勁，因為這些帳戶明明閒置已久，竟突然冒出百萬、甚至近千萬元鉅款，十分可疑。不過行員報警後，警方受限於法律、「找不到被害人」，無法受理。
但詐團層層分工，一旦詐騙款項匯入帳戶，就會被層層轉發，5分鐘內就可轉三手以上，通常過了四、五手之後，就會轉成加密貨幣，被害人意識到受騙時，往往已經太遲。
銀行只有關鍵5分鐘。5分鐘後，就只能眼睜睜看著被害人在分行櫃檯痛哭。
蔡佩玲認為，銀行事後才報案的做法，沒辦法保護客戶，「錢留住最重要，」就像防範新冠肺炎一樣，戴好口罩，預防的效果遠勝事後治療。
但是，該怎麼做？
學信用卡防盜刷，力拚搶先詐團一步
北富銀金融安全部其中一項業務，是信用卡調查。負責信用卡調查的團隊想到，VISA有一套即時授權監控模型，系統可以自動偵測異常消費、防盜刷。這讓蔡佩玲深受啟發，「銀行何不也來做看看？」
不過銀行方只看得到金流數字，對犯罪行為所知有限，北富銀雖然有建模的技術，卻無法設計對應模型。
蔡佩玲熟悉檢警體系，找上刑事局提供上千件真實詐騙案例。
去年2月，她和團隊將案例中的各種犯罪樣態，切割成數百項危險因子，舉凡收購人頭帳戶、改密碼、設約定轉帳到臨櫃取款等做案手法，都納入這套「AI智能防詐模型」中。
模型涵括40餘種動態交易風險變數，一旦在臨櫃偵測到異常交易行為，系統會跳出通知，供一線行員判斷是否必須終止交易；網銀、ATM則是跳出醒目提示，不強制終止，但有示警作用。
基於防詐效果，蔡佩玲不能透露這些因子。但她舉例，金流快進快出、大額匯款等，這些常見犯罪樣態都會被過濾出來。
「AI同事」與「真人同事」互助
AI防詐模型建好了，但新的問題來了，阻止匯款，留住錢，也可能帶來客訴。
為了提高準確度，上線前，北富銀內部不斷測試、改良。譬如：在偵測「快進快出」樣態時，月光族很常被AI誤認為是異常交易，大額現金可能是特定行業支付貨款用，因此團隊讓AI學會回頭檢視歷史交易，如果交易行為符合歷史，就不會被系統攔阻。
另外，有的案例銀貨不兩訖，但其實是私人糾紛，但並沒有涉及犯罪。為此，北富銀自去年4月起，每月和刑事局視訊會議，交流經驗，針對個案犯罪樣態，也有建立電話熱線，有問題隨時聯繫。
去年7月，這套系統陸續在北富銀各實體分行、網路銀行、ATM上路。為了提高準確度，行員也同時依主管機關提供的異常交易樣態，以人工找出可疑行為、製作成報表，每天都會找出數千件。
今年4月為例，北富銀統計，人工報表每月揪出的可疑帳戶數萬件，但事後經證實涉詐騙、列為警示的帳戶，只有0.12%；然而AI模型每月揪出300餘件中，卻有高達71%的帳戶最後被列警示。
透過不斷修正模型，AI比真人防詐還準確地多。蔡佩玲在採訪中透露，現在AI準確率已經提高至八成。
董座一句話，讓AI防詐傳出去
用AI模型過濾詐騙，替北富銀省下99%的作業時間，還獲得經濟部兩項專利，蔡佩玲很高興，馬上向上呈報。
不過當時董事長陳聖德卻回她，「不能把這當作一種光榮」，他認為，北富銀做到了，但社會面對詐騙問題仍未解決，應該要想如何讓其他銀行一起反詐。
蔡佩玲也覺得自己高興得太早了。她想，既然系統建模時使用了公家單位的資料，便決定透過鷹眼識詐聯盟，將這套系統無償分享出去，也希望各銀行聯手訓練AI，讓模型更準確，也能避免詐團換邊發球。
蔡佩玲的合作對象，是刑事局打詐中心、有「熱血偵查員」之稱的張佳勳，他在接手165防詐業務前，就曾上過蔡佩玲的課，有過一面之緣，兩人一拍即合，由張佳勳聯繫各銀行。
張佳勳坦言，165近年已經努力攔阻詐騙被害人，但仍有許多人自認沒被騙，繼續匯款給詐團，等到他們清醒時早就為時已晚，現在有金融業者願意站出來幫忙，他很樂見。
但不是每家銀行一開始都買單。張佳勳說，各銀行作業系統不一樣，串聯AI系統有成本，部份銀行受限於自身人力、資源，雖沒拒絕，但持觀望態度，不過以刑事局立場，打詐國家隊立場不分你我，會持續積極招募。
蔡佩玲也透露，北富銀還不打算停手，現在使用的AI模型鎖定的是犯罪行為，屬於「加害人模型」，目前還要開發「被害人模型」，以及防制詐團洗錢的「水房模型」。
這場AI打詐大戰，正為詐團敲響第一聲喪鐘。
（責任編輯：宋玟蒨）
心得/評論：
富邦用ai讓今年警示帳戶逆成長
Ai噴
有實際成績 噴
希望不要有更多人把錢給人家騙去了
自己套在股市裡舒服多了
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