[分享] 末代純新制 與 112年後入職新制比較

教師

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目前純新制(民84年後到112年前入職者)年改後的版本問題在於:
1. 每5年滾動式調整、檢討!
2. 退休起支年齡58歲應隨平均餘命延長與職場人口結構變化適時調整
https://imgur.com/a/rmY8xCH

目前的方案並非永續方案!(2017年的永續方案仍然躺在立法院)


我其實不知道民進黨讓它躺在立法院的原因為何。
是因為勞保還沒改? 還是因為政府不想舉債?
不過主要應該還是選票考量,於是留了個不確定性。
但回過頭來看,現在勞保債務現在是比以前更可怕的!


當時年改完,
忠泰老師曾提醒我:末代純新制 萬一變成不斷打折制?
這句話,我一直不斷的思索,
再加上最近政府的法定撥補(改革金流回歸退撫)這件事並未做好做滿,
這對現職人員的影響就是:繳費費率可能會提高(相對減薪)
(現行制度的繳費費率是12~18%,目前是15%)



如果繳費到18%是什麼概念,
以目前個人為例(本俸54020):https://imgur.com/a/eVxAkZO

繳費15%:54020x2x0.15x0.35=5672
繳費18%:54020x2x0.18x0.35=6807
若再加上公保、兩個小孩健保,其實很可怕!



然後回過頭,我們來看看年改後的私校退撫制度與末代純新制退休比較:
高中職以下一次領與月退 https://imgur.com/JIHi7GJ

(私校繳費期間以4%投報率,退休後領年金則是以2%設算)

簡單複習一下現行退休制度公式:
一筆退公式:
公保:本俸x 1.2 x年資 (年資採計上限35年)
退撫:本俸x 2 x 1.5 x年資

大家看到的公校30年退休一次金593萬算法如下:年功薪625(本俸為47080)
公保一次金= 47080 x 1.2 x 30 = 1694880元(169萬)
退撫一次金=47080x2x1.5x30=4237200元(423萬)

公校服務30年的總退休金(一次退)=169+423=592萬
而私校服務30年的總退休金(一次退)=169+612(4%投報率設算)=781萬



為了方便比較112年新制度(提撥費率15%)與末代純新制的差異,
接下來設算比較是以當時的本俸(47080)做試算。
如果提撥費率以15%計算、4%投報率,
則新制的退休一次金將變為169+765=934萬
(612 x 1.25倍=765,因提撥率15%為12%的1.25倍)



如果是以服務35年的教職而言,新制的待遇其實是會"大幅超過" 末代純新制 的,
甚至連"目前的私校(提撥費率12%)"都是超過末代純新制的!!
只是大家不願意相信而已! (目前私校提撥費率要爭取到15%)



因為確定提撥制-個人帳戶制(DC)本身就是鼓勵久任的制度,
它不受退休年齡影響,需要時間複利,這其實也才是一個公平的制度。
個人帳戶制概念是:
將本俸2倍提撥費率15% (政府與我們分攤比:65:35) 放進自己的帳戶內,
自行操作,自負盈虧。





112年新制退休制度(112年後入職者)在新竹縣教師會有很詳細的敘述:
http://www.hcceiu.org.tw/modules/news/article.php?storyid=1541
個人就不再贅述!
(其中保守型是保證至少2年期定存收益率,不受金融海嘯影響)

對於會投資理財的人而言,112年後的新制度其實是比較好的!
完全不會投資的,將錢全數放置在”保守型”的,
可能就是年化報酬2~3%,當然會比較差!

這時候有些人可能會嘴:4%投報率只是夢幻餅!
但真的是這樣嗎? 對於指數化的投資人,4%根本是完全不合格的!

這時候,可能又會有另一批人會嘴:
個人帳戶制給付20年領完就沒了,但對於一位服務30年,58歲退休者而言,
領20年就已經是78歲,我都不確定我是否能活超過78歲!
(當時會訂在58起支的設算:因為8年前平均入職的正式老師為28歲,服務30年)
另外,個人帳戶制沒領完的是可以讓家人一次領完帶走的。

PS:我同事有人退休不到10年就走了,那到底哪個制度好?
大家可以思考


如果新制的老師懂得做增額提撥(最多可提繳:本俸2倍的5.25%)
那…..會是非常可怕!!(喔,對了,這些提撥都是免稅的)

結論:末代純新制(最近這10年內入職者)真的才是最後一批老鼠!!


PS:本文並沒有要製造任何恐慌、或者分裂、或帶風向,
單純討論制度,如果未來提撥費率到18%,末代純新制是非常倒楣的!
繳的更多,領得比個人帳戶制(DC)繳費費率15%還少!
而且是少非常多,那真是情何以堪!



最後,提醒所有老師:
無論你是資深、中生代、新進老師,其實都要了解自己的退休福利制度!
不要覺得剛進來就在探討退休制度很丟臉!
以前曾經一位老前輩酸我:這麼年輕就在想退休制度?!
我心裡的OS: 了解自己的退休權益有什麼問題嗎?!
就算繳錢買保險,也該知道保險內容吧?!
不要對自己的權益都漠不關心!


其他相關參考資料:
公保年金: https://www.skyman.url.tw/mocs/mocs1060705.pdf


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Arrisacay1樓推分享 06/06 10:58
m132112樓現在是要洗年改好的風向嗎? 06/06 11:10
m84030513樓受到年改影響的是新制(112前)及新舊混和 06/06 11:16
m84030514樓你哪隻眼睛看到原 PO 說年改好了? 06/06 11:16
m132115樓112後的也是年改後的產物啊 有必要搞分裂嗎 06/06 11:18
我並沒有要洗什麼風向,或者搞什麼分裂! 我甚至非常討厭民進黨的蠻橫、那副嘴臉, 只是單純分享,讓大家了解 新制度(112年後入職) 與 末代純新制 的差異, 對於新制度而言,我覺得是真的還不錯! 政府真正對不起的: 是我們這批年改前入職的老師,片面的修改契約、不能協商! 特別是84年後入職的純新制 以及 84年前退休的純舊制!
lokoo6樓對一個沒有信用的政府講什麼制度都是沒用的,誰知 06/06 11:38
lokoo7樓道到時候會不會又以改革之名行鬥爭之實 06/06 11:38
m132118樓其實也沒有這麼難 只要知道年改爛透了就可以了 不 06/06 12:18
m132119樓用分年改後哪個爛蘋果比較不爛 06/06 12:18
pttkicoma10樓洗年改改得好?這什麼邏輯阿? 06/06 12:32
pttkicoma11樓這明明在講純新制是年改後唯一的犧牲品阿!也是目前 06/06 12:32
pttkicoma12樓在一線教學的的大多數人啊!我真的不懂為什麼純新制 06/06 12:33
pttkicoma13樓的還會有人支持現在這政府? 06/06 12:33
yling551814樓看到這邊,民進黨搞民粹鬥爭軍公教年改就算了,換 06/06 12:46
yling551815樓國民黨掌權立院還不動就無言了 06/06 12:46
yling551816樓沒有破產當前提,領多就要砍根本就是民粹罷了 06/06 12:48
yling551817樓當時舊制轉新制,多少學者專家官員掛保證會比舊制 06/06 12:51
yling551818樓領的多 06/06 12:51
yling551819樓那時大家都好年輕,嘻嘻 06/06 12:51
yling551820樓還算給大家看以後有多少又多少 06/06 12:51
yling551821樓結果真正到退休時,怎樣了應該知道吧 06/06 12:52
yling551822樓所以原PO,不好意思,我必須要說等30年後可能又有一 06/06 12:53
yling551823樓批垃圾說不合理要改 06/06 12:53
yling551824樓當時舊制轉新制時,我也是年輕人啊 06/06 12:54
yling551825樓哈哈哈哈哈哈,不要太相信30年後才履行的承諾 06/06 12:54
che1001111026樓我自己就是末代純新制,覺得目前這樣看下來最不合 06/06 13:05
che1001111027樓理的是退撫要繳稅 06/06 13:05
melluu28樓借問如果新制度老師很不幸活超過78歲,那是不是會 06/06 13:12
melluu29樓變下流老人? 06/06 13:12
這倒也未必,每個人都是兩層年金 (公保+退撫) 以4%績效操作到離職前,退撫的部分就已經非常可觀, (私校不乏操作到上千萬的) 覺得自己可能會領超過20年,就是自己要存點老本 甚至,其實退撫一次金的數額, 放入低風險資產投資等級債、股債配置、月配息債券基金, 其實都不會變下流老人的, 懂投資的就知道我在說什麼!
banmi30樓因應軍公教人員繳付之退撫基金費用自110年1月1日起 06/06 13:50