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台灣首購族沒有的小確幸 這些國家房貸可貸到100％
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馨傳不動產智庫統計資料顯示，全球15個主要國家房市首購族的貸款成數上限，
有多達10個國家首購族最高房貸上限可申請9成以上，甚至有4個國家能貸到100％，
首購族毋須自備款即可完成買房夢。
馨傳不動產智庫執行長何世昌表示，高房價已成為全球各國執政當局嚴竣考驗，為了讓青
壯族群更容易買到人生第一間房子，各國政府紛紛放寬首購族房貸成數上限、或者祭出補
貼來降低首購族的頭期款，以達到消弭民怨之目的。而與普羅大眾印象截然不同的是，
歐美各國對於首購族房貸上限管制相當寬鬆，反而是東亞國家管制最為嚴格。
首購族房貸上限最高的4個國家分別是德國、荷蘭、法國與日本等國，均可貸到百分之百
，唯規定稍有不同。例如荷蘭與法國的首購族若通過財務審查，確認收入可以支應每月還
款金額，即可獲得百分百房貨。
法國首購族若想貸到100％，需符合限符合社會貸款（prêt conventionné，PC)條件、
且為法國公民。另如日本也必須是本國公民才能免自備款，外國人至日本買房並無法享受
此等福利。
可以貸到9成以上房貸的國家則有加拿大、美國、澳大利亞、英國、印度、紐西蘭，其中
加拿大雖規定首購族需至少準備5％自備款，但如托靈頓儲蓄銀行（Torrington Savings
Bank）等金融機構提供首購限定的3％低自備購屋方案。
美國因房貸利率攀高導致房貸申請件數低迷，部份業者如Zillow Group為了提振業務而祭
出「1％首付款」方案，首波開放給亞利桑那州內的首購族申請。
澳大利亞的西澳大利亞州政府實施的「Keystart」計畫，規定若身份為澳洲公民或永久居
民的首購族，在西澳買房可享有2％至5％的低自備款方案。
何世昌指出，各國首購族群普遍面臨房價高漲的環境，要存到足額的自備款成為買房最難
跨越的門檻，於是部份國家政府索性以降低、或補助自備款的方式來讓首購族快容易買房
，畢竟首購族幾乎都是自用需求而非囤房、炒作，因而調降自備款、放寬房貸成數上限日
益常見。
反觀中國、韓國、新加坡、台灣等亞洲國家，對於首購族自備款要求較高，大多規定需2
成自備款，但政策鬆緊卻不一。其中，台灣多年來都要求首購族自備款比例為2成，韓國
則大幅放寬，但新加坡卻連年緊縮，組屋首購房貸上限原為9成，2021年底降為85成，
2022年9月底再降至8成，是全球少數降低首購族房貸成數的國家，不過新加坡政府允許自
備款可分期繳納。
何世昌進一步指出，央行與金管會為了維持金融體系穩定，硬性規定房貸成數上限自有其
道理。然而，不少青壯族群雖然繳得起每個月房貸，但卻因自備款不足而無法買房，政府
或許可參考歐美買房前進行財務計畫審查，給予收入足夠且穩定的首購族較彈性的房貸成
數條件，既能保障銀行房貸授信品質，也能讓青壯族群更快完成買房夢。
心得：
莊家(政府)：來學歐美先進國家的政策，讓多一點的首購上車，
但是搞個新青安政策就造成一堆魯空崩潰了，
如果再放寬首購的貸款成數限制，是要讓房價漲到飛天嗎？
姑婆勇：奇怪了，我提出青年購屋貸九成的政策，為什麼會被罵翻啊？
台灣魯空最喜歡說歐美先進國家的政策多好多好，
怎麼還會批評青年購屋貸九成的政策呢？
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