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史上規模最大房貸限貸令 下半年席捲金融圈直至年底
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2024-08-05 09:06 聯合報記者朱漢崙／台北報導
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史上規模最大的房貸「限貸令」登場。房貸族要注意了，不只7月而已，恐怕直至今年底
，全體國銀的房貸撥款都將陷入緊繃，而且從7月下旬起，10多家公民營銀行，已陸續對
行內下達房貸的「限貸令」，這10多家銀行，其中超過6家為前十大房貸銀行。據最新調
查結果，除了某民營金控旗下銀行，已經限制為僅承作既有房貸戶的增貸，另外某公股金
控旗下銀行，更已下令旗下分行全面停止進件，直到今年底才解禁。
據了解，除了企業調度資金，包括配發股息因此從銀行抽離資金致使銀行存款變少所產生
的影響之外，造成銀行房貸業務全面緊縮之外，外界尚未注意到的重要原因還有二個，都
和建商有關，其中一個在於建商本身資金吃緊因此增加對銀行先前「已准而未撥款」額度
的動用，另一個則在於央行在2021年底第四波管制措施中，為了打建商養地，在選擇性信
用管制措施要求建商買地最多18個月內要限期開工，這也使銀行對已有土融借款的建商，
必須預留建融空間，這些都會排擠到新房貸業務，也因此才有行庫的「限貸令」，必須一
路到年底才解禁。
另外，最近台股不好，很多企業集團投資台股也被「套牢」，手頭資金更少，這時又得從
銀行提出存款來應急，銀行高層憂心，這恐怕又使銀行承作房貸的限額壓力更大。
至於「限貸令」的執行，每家方式不一樣。另外，有二大公股金控旗下銀行，以及某大型
民營金控旗下銀行，以及一家中小型民營銀行，則下令停禁止一般散戶，亦即非整批性分
戶房貸的房貸進件，還有一家公股金控旗下銀行，倘若「散戶」房貸業務，僅限自家存款
戶，另外整批性分戶房貸，僅限自家土建融案衍伸的才作。
另外三家大型民營金控旗下銀行，則要求旗下分行要向總行登記、排隊撥款，另外一家中
大型民營金控旗下銀行，則要求從8月起持續二個月的房貸限貸令，而二家大型民營金控旗
下的銀行，則要求必須提高房貸的報價，所謂的提高報價會用二種方式來進行，一是直接
拉高利率至2.5%以上水準，另一則是拉高開辦手續費，例如從3千元，拉高至上萬元的行情
。
上述的10多家銀行，有11家都為金控旗下的銀行，國銀高層指出，連有「富爸爸」撐腰的
銀行，資金都很吃緊，更不用說個體戶銀行。高層也指出，銀行不會直接拒貸，但通常都
會以高達2.5％以上的利率，或是僅6、7成的成數，讓客戶「知難而退」，只是客戶不知道
，銀行內部已經通令「房貸限貸令」。
行庫高層坦言，因為銀行的房貸額度吃緊而產生的「限貸令」，這次是時間最久、牽動整
個金融圈的範圍也最廣泛，以往銀行法第72條之2因為存款變少、大約只要1、2個月調整期
，但現在可非如此，除了上述和建商相關的建融、周轉金動用等問題，主要原因還包括了
三項。第一個是上市櫃公司發股息把資金領出，使銀行的存款減少；第二個原因則是銀行
的房貸放款已受到其他的企金業務風險排擠，尤其風險性資產在資本適足率計算時發現已
達「滿水位」，在今年底更有美化財務指標的要求，因此壓縮房貸空間。
第三個原因則是現在的房價太高，所以每一個案子貸款金額都比以前高很多，尤其國銀高
層發現，台中、嘉義、台南、高雄這些中南部都會區的房價暴漲，現在經常是「作一件抵
過去三件。」這些原因，使整個金融圈房貸量能空前吃緊。
國銀高層也指出，先前缺工缺料的問題，使本來要在去年交屋的房子，延到今年下半年交
屋爆大量，銀行都會先以建商的整批分戶房貸交屋為主，這也使許多房仲所仲介的中古屋
交易房貸，較易被排擠。
至於為何以整批性分戶房貸為優先？銀行高層也說明，因為銀行對建商的土建融貸款，建
商是透過整批性分戶房貸的資金來還款銀行，因此這是銀行在放款風控上的一環。而且由
於房貸業務吃緊，高層坦言，現在很多銀行連分戶房貸，都只限自家土建融案才會承作，
其他家的建商土建融案還不見得作，因此，現在連建商要為客戶談分戶房貸，都比以前困
難。
心得/評論：
是否要先避開營建、水泥、鋼鐵類股？銀行股獲利是否會因此下降？
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