實支實付醫療險迎大變革 金管會：未來理賠將以損害填補為限
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金管會保險局副局長蔡火炎今天在例行記者會證實，未來實支實付醫療險將朝損害填補原
則進行改革，即各家保險公司理賠總額以保戶實際支出為上限；現行規定投保限額3張，
未來新制上路，將回歸各保險公司核保機制把關，並在理賠加入損失分攤機制。
蔡火炎解釋，未來保險公司新保單將落實損害填補原則，但在新制前賣出的實支實付醫療
險，還是會按原先契約約定及理賠原則處理，換言之，新制並不溯及既往舊保單。
蔡火炎也針對本次改革做出回應表示，相關上路時程要先經保險局內部會議，再和壽險公
會及產險公會針對細節及配套措施進行討論，目前尚無確定時間表。
想法評論:
以收據數額為範圍給付的叫損害保險，
以手術等級賠償的叫抽象保險；
損害以填補損害為原則本來天經地義，
釋字576已經錯一次了，
金管會還弄個三實支上限，
違反層級化法律保留，
根本大錯特錯！
學者狗吠火車這麼多年，
還不如防疫險一次讓保險公司紮實肉痛ㄧ次。
至於不溯及既往，
分為真正跟不真正，
實支幾乎都是一年一約，
依大法官對18%的邏輯，
該年度約滿後就是新的契約，
到時候怎麼解釋，
可真的好玩了。
就算未來突破法理，
一年一約也算不能溯及既往，
那也沒關係，
超過損害額的保險給付，
就是屬於所得應要課徵所得稅，
理由是量能原則，
還有保險金不課稅的立法理由在保護遺族，
而不是利用保險事故而賺錢。
我們一定看得到，
實踐損害保險以填補損害為原則的那一天，
東市買駿馬，你在西市也買駿馬，
買那麼多不如認真算看看，
你的損害保額（俗稱雜費）有多少？
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hank06241樓以後若立法成功，就有機會溯及既往了。 12/27 14:09
→ 本人2樓附約是一年一約，其實沒有溯及既往問題，這個去看18%大法 12/27 14:12
→ 本人3樓官怎麼說就知道 12/27 14:12
hank06244樓站在保險原理，上法院真的就只能看法官心證了 12/27 14:16
→ sate5樓重點是保險公司費率會降嗎? 12/27 15:22
Jin639166樓要怎麼突破釋字576？ 12/27 15:23
那J576既然說人身保險不適用複保險，那金管會憑什麼限制你只能買三張？
rexlin7樓這件事之後照保險局玩法一定會鬧超大的 12/27 15:50
→ rexlin8樓要照這樣還搞三+一張跟分攤比,到底有多白爛才會這樣 12/27 15:51
jacky81929樓若要損害填補，要如何判斷購買實支實付足額的問題? 12/27 16:51
這端看自身需求，包括環境、病史、基因跟經濟能力。
不過，要說明的是，損害填補原則就是以損害額為天花板，
假設損害額（健保不給付跟部分負擔）是50萬，
現有三張實支保險住院醫療費用保險金保額分別為12萬、12萬、20萬，
加起來保額共44萬，所以三家都賠得到，實際給付未超過損害額。
但假設一樣受有50萬損害，同樣有三張實支，但保額分別為20萬共60萬，
此時賠法有二，
一是按投保順序，依保額上限給付並開立差額證明，此時第三家只需賠償十萬；
其次是依投保家數按保額比例分擔。
至於那種方法可行，我猜是第一種啦。
又，既然是以損害填補為原則，
所以意外事故發生時，則應統算意外跟醫療實支，
這點應該是未來影響最大的。
svcc10樓你買額度多少就配多少不是額度嗎？ 12/27 16:56
→ svcc11樓賠 12/27 16:56
svcc12樓錯誤政策的受害者 金管會壞壞 12/27 17:06
Maninck13樓意外醫療實支很難通算 那個對價不好處理 12/27 20:32
→ Maninck14樓更不要說還有團險沒納進來 比較有可能是都分開處理 12/27 20:33
→ 本人15樓團險可以不用分，但意外跟醫療我是認為在損害填補下，應 12/27 21:02
→ 本人16樓該在意外事故時要統算 12/27 21:02
bookerfan17樓最好 自付開刀 藥額 政府會幫出 12/27 23:21
adey18樓理賠順序很難認吧，要是三家有兩家願意陪，一家咬死醫療必要 12/28 02:07
→ adey19樓性不賠，那要怎麼算損害填補？ 而且還有理賠審核時間過長 12/28 02:07
→ adey20樓的問題，越快速通過的賠越多（審的慢的都還沒審過怎麼賠給你 12/28 02:07
→ adey21樓？），根據賽局理論，保險公司審越慢越爽 12/28 02:07
→ 本人22樓理賠順序就依投保順序 12/28 06:24
daze23樓應該是做成類似連帶責任吧。如果保三家各20萬，出險50萬， 12/28 12:07
→ daze24樓三家都認的話，保戶可以跟任意2家要20萬，1家要10萬，不受 12/28 12:07
→ daze25樓限於投保順序。事後怎麼分攤保險公司間自行解決，與保戶無 12/28 12:07
→ daze26樓關。 12/28 12:07
→ daze27樓如果兩家認一家不認，保戶就先跟2家各要20萬，剩下10萬再看 12/28 12:07
→ daze28樓保戶要不要上法院討。如果法院判下來保戶贏了，那另外2家保 12/28 12:07
→ daze29樓險公司也可以請求第3家分擔理賠額。 12/28 12:07
daze30樓不過如果保戶放棄請求剩下那10萬，其他兩家保險公司有請求 12/28 12:13